住宅ローン 連帯保証人 離婚 4

夫婦間で連帯保証人になっている住宅ローンは、離婚時に問題になりますか? 目次 1.連帯保証人と連帯債務者の責任 2.連帯保証人は解除できるのか?解除できなかったら? 3.離婚時、連帯保証人(連帯 … ‚²‚¢ƒ‚ƒ“ƒXƒ^[È‚Æ—£¥‚µ‚½‚¢I•Ê‚ê‚é”»’fŠî€ƒŒƒxƒ‹, —£¥‚µ‚½‚ç•\ŽD‚ÍŽ©•ª‚Å•Ï‚¦‚ê‚ΈÀ‚­‚Å‚«‚邵ƒgƒ‰ƒuƒ‹‚É‚Í‚È‚ç‚È‚¢. 結婚して子どもが生まれ、家族のこれからを計画しながら購入した自宅。皆さん、自宅を購入した時にはまさか離婚するとは思いもしなかったと思います。しかし、任意売却で最も多いのは離婚に関連したご相談です。そして、その際に問題となるのが、共働き夫婦が連帯債務で住宅ローンを組んでいたり、妻や妻の親が連帯保証人になっているケースです。, 離婚時に自宅を売却し、住宅ローンを完済できると、連帯債務者や連帯保証人の問題は解消します。しかし、住宅ローンを返済しながら、どちらかが住み続ける場合には、住宅ローンの完済までリスクを負い続けることになります。, ここでは、連帯債務者や連帯保証人がどのような責任を持ち、そのことからどんなリスクを負っているのか、どのような対応が必要になるのかを解説していきたいと思います。, これから離婚を控えている方も、既に離婚されている方も、該当する方はぜひお役立てください。, 主債務者に対して連帯して保証をするのが連帯保証人です。主債務者から返済がなされない場合、連帯保証人に対して返済が求められます。 また、保証人と連帯保証人は違うものです。主債務者が返済しなかった場合、保証人は主債務者に返済能力があれば返済する必要はありませんが、連帯保証人は、主債務者の返済能力にかかわらず返済しなければなりません。, 最近では、住宅ローンを組む際に保証会社の保証を受けることが多く、連帯保証人を求められることは少なくなりました。しかし、自営業者であったり、審査結果が良くなかった場合などには連帯保証人を求められます。, 主債務者と連帯して同じ債務を負うのが連帯債務者です。そのため、連帯債務者は主債務者と同じ立場であると言えます。 金融機関は通常、連帯保証人には主債務者が返済しない場合に請求しますが、連帯債務の場合はいつでも主債務者か連帯債務者のどちらにでも請求できます。, 共働きの家庭が増えたことに伴い、連帯債務を利用した住宅購入は一般的になりました。収入を合算した方がより予算の大きい家に住める、夫婦それぞれ住宅ローン控除を受ける等のメリットがあるためです。ただし、連帯債務も連帯保証と同様、原則解消することはできないため、離婚時あるいは離婚後に問題化することがあります。, 連帯保証人は原則、住宅ローンを完済した時に解除されます。住宅ローンを返済している途中で連帯保証人を解除するためには、次の3つの方法があります。, 住宅ローンは高額かつ長期的であるという大きなリスクを伴います。そのため、連帯保証人を引き受けてくれる人を探すのも簡単ではありません。一定の収入のある近しい親族の方などに相談する必要があるでしょう。, 住宅ローンの残額について、別の金融機関で借り換えをし、夫もしくは妻ひとりの名義でローンを組むことで連帯保証を外せる可能性があります。ただし、当初、主債務者ひとりでローンを組めないという理由で連帯保証・連帯債務にしていた場合には、金融機関を変えたとしても条件を変更するのは非常に難しいと言えます。, 複数の不動産を所有している場合には、別の不動産を担保にすることで連帯保証人を解除できる可能性があります。ただし、担保として妥当とみなされる価値の不動産である必要があります。, 上記3つの方法でもってしても、連帯保証人を解除するのは難しいものです。 妻や妻の親が連帯保証人となっているケースでは、連帯保証人のままで離婚をすると、離婚後もずっと住宅ローンの返済リスクがつきまといます。そして、元夫が住宅ローンを滞納すると、問題が表面化することになります。, 例えば、連帯保証人の妻と子どもが住み続けている家の住宅ローンを主債務者である元夫が滞納してしまったら・・・。元夫の代わりに住宅ローンを返済していくのか、任意売却をするのか、競売となるのか、早々に今後のことを考えなければなりません。, 最近では、住宅ローンの滞納時には連帯保証人に請求がいかず、競売後の住宅ローン残額の請求時に初めて連帯保証人に請求がいくというケースが増えています。, 住宅ローンが返済されない場合、金融機関は担保不動産を競売により売却し、住宅ローンの回収に充てます。多くの場合、競売での売却価格では住宅ローンを回収しきれません。競売後に残った住宅ローンについての請求は連帯保証人にも求められます。, 夫婦で連帯債務者や連帯保証人である場合、離婚時に自宅を売却し住宅ローンを完済することでリスクを回避することができます。(自宅を売却しても住宅ローンが残る場合には、その差額分を準備しなければなりません。)可能であれば売却するのがベストでしょう。 ただ、お子さんがいらっしゃると、「学区を変えたくない」「離婚のタイミングで住む場所まで変えたくない」といったお気持ちから、自宅を売却することなく住み続けることを選択される方は少なくありません。しかし、連帯債務者や連帯保証人を解除せずに離婚した場合には、後々までリスクを負い続けることになることを忘れてはいけません。必要に応じて連絡を取り合えるようにしておくことも大切です。事前に滞納の状況が把握できることで対処方法を検討する時間が生まれますし、任意売却をする上でも、必ず協力が必要となる相手だからです。 また、養育費の代わりとして夫が住宅ローンを返済し、妻と子どもが住み続けるケースは非常に多いです。しかし、夫側の状況の変化により滞納に陥っているケースは決して少なくありません。住宅ローンの完済まで、返済を続けていくのが現実的なのかどうか、よく考える必要があります。, 不動産担保ローン、共有名義・持分ローン、底地・借地ローンなど取り扱っております。まずはホームページをご確認下さい。. 婚姻費用の分担契約、公正証書離婚、離婚協議書、不倫慰謝料の示談書などについての全国対応サポート, 住宅の購入に際しては一般に金融機関等の住宅ローンが利用されますが、若い夫婦などでは、収入が十分でなく、一方を債務者として他方を連帯保証人として住宅ローン契約を結ぶこともあります。, このような形態で住宅ローン契約を結んだあとで離婚することになると、離婚後における住宅ローンの返済、契約変更などについて、夫婦で確認をしておくことが欠かせません。, 住宅ローンの借入額に応じた金融機関の審査基準をクリヤーすることになりますが、若い夫婦では、どちらか一方の単独収入だけでは基準を満たさないことがあります。, そうしたとき、夫婦の他方に収入があると、その収入を合算して審査を通すために、他方を連帯保証人として住宅ローンの契約を結ぶことがあります。, こうした条件で住宅ローン契約を結ぶことで、住宅ローンの借入額を増やすことができるのですが、夫婦双方に住宅ローンを返済する義務が残ります。, 住宅ローンの契約では、住宅ローンを借り入れた夫婦が離婚するときにその事情が自動的に反映される仕組みにはなっていません。, つまり、夫婦の一方が債務者であり、他方が連帯保証人である住宅ローン契約上の関係は、離婚の後にも変わらずに継続されることになります。, 連帯保証人となっている側は、住宅の所有権を取得する側とならなければ、離婚してからも住宅ローンの返済義務が自分に残っている状態を解消したいと考えます。, もし夫婦の間で債務者側が残りの住宅ローンを返済することを離婚時に約束しても、それをもって住宅ローンの契約は変更されることになりません。, 住宅ローンの契約条件を変更するためには、住宅ローンの貸主である金融機関又は保証会社から変更することに承諾を得なければなりません。, 離婚する前後のタイミングで、住宅ローンを借り入れた金融機関に連帯保証人を外すことを交渉したり、連帯保証人を変更するなどの対応をすすめることになります。, 金融機関側は、債務者の収入、住宅ローンの残高などを踏まえて条件の変更について判断を示すことになります。, 連帯保証人を外すなどの住宅ローン契約の変更手続には、金融機関との調整が必要になります。, 契約の変更には契約者双方の合意が必要になりますので、住宅ローン契約を変更できるかどうかは、貸主側である金融機関の対応如何となります。, 金融機関ごとの契約変更の基準は借主に知らされていませんので、金融機関の内部審査を個別に受けることになります。, 住宅ローンを借り入れた側としては、まずは金融機関に手続方法を確認してみなければ、住宅ローン契約の条件を変更できる見込みについて情報を得ることができません。, 離婚することが決まったら、夫婦の話し合いで住宅と住宅ローンの取り扱いを話し合い、その条件で住宅ローン契約を変更できるか否かを金融機関へ確認してみることになります。, 夫婦の双方が仕事に就いていると、平日に金融機関の窓口へ行くことも容易ではありません。, 離婚することが決まれば、早目に金融機関への確認手続きをすすめていくことが安心です。, 金融機関の対応として、単に連帯保証人を外すことは認めないが、連帯保証人を他の者に変更することは構わないという条件を示すこともあります。, このようなときは、代わりの連帯保証人を探すことになりますが、両親又は親族以外に連帯保証人を引き受けてくれる人を探すことは現実には困難です。, 住宅ローン債務は高額ですから、その返済義務を連帯保証人となって負うことは誰にとっても大変に大きなリスクになります。, もし、両親に対して連帯保証人の引き受けを依頼するのであれば、離婚する予定、事情なども含めて、早いうちに話しを伝えて相談しておくことも必要になります。, 依頼する両親が高齢であるときには引き受けることを許されないこともありますので、ほかの対応方法についても考えておくことが必要です。, 両親からの協力が必要となるときは、離婚、住宅ローンについて事前に相談をしておきます。, 連帯保証人を外す方法として、住宅ローンの借り換え、住宅の売却という方法もあります。, 住宅ローンの借り換えは、当初の住宅ローン契約を完全に解消することになりますので、連帯保証人となっていた夫婦の一方を住宅ローンの負担から完全に外すことが可能になります。, 当初の住宅ローン契約から年数が経過することで、住宅ローンの残債務が減少していたり、借り換えをする本人の年収額が増えていることで、うまく対応できることがあります。, 借り換えの準備は、複数の金融機関に打診をしたうえで最も条件の良い金融機関を選びます。, 住宅の売却代金で住宅ローンの残債務をすべて返済することができれば、住宅ローン契約は消滅しますので、連帯保証人の問題も解消されます。, 住宅の評価額よりも住宅ローンの残債額が大きくなっていると、住宅についた金融機関の抵当権を抹消するために、売却代金の充当では不足する額を用意しなければなりません。, 住宅の売却時には、原則として住宅ローンの残債額をすべて返済しなければなりませんので、余裕の現預金がないと住宅の売却代金だけで返済することができません。, また、住宅の評価額が高い場合にも、だれでも住宅を高い価額で売却したいと考えますので、住宅の売却が完了するまでにはある程度の期間がかかります。, そうしたときは夫婦間で住宅の売却方法などを決め、それを離婚協議書に整理しておきます。, しかし、その一方で二人の経済上の関係は、離婚によっても解消されないこともあります。, もし、夫婦に子どもがあれば、子どもが経済的に自立できるまでの間、養育費の支払いや面会交流における関わりが父母間に続きます。, そして、一方が債務者であり他方が連帯保証人である住宅ローンに関しても、離婚時に何も対応しなければ、ローンの完済まで二人の関わりが残ってしまうことになります。, 離婚してからは双方とも別々の生活を持ちますので、二人の間に経済上の関わりが残ることは望ましくありません。, 住宅ローン契約の連帯保証人契約を整理するためには手間と時間がかかりますが、放っておくと離婚の成立後に一方が他方のトラブルに巻き込まれることにもなりかねません。, 住宅ローン契約の変更、住宅の売却共に時間のかかる手続きになりますが、根気よくすすめていくことで解決の見られることもあります。, 経済上の関係を解消することも離婚と一体の問題としてとらえて、夫婦で対応していくことが求められることになります。, そうした住宅ローン契約の変更なども踏まえて離婚の条件を定めるときには、夫婦の話し合いが後戻りすることの無いように離婚協議書が利用されます。, また、契約変更の申し込みを行なう金融機関からは、離婚に伴う住宅や住宅ローンに関する条件を確認する目的として、離婚協議書の提出を求められることもあります。, 当事務所では、これまで住宅ローン契約の変更ほかの離婚条件を整理して、離婚協議書を作成するサポートを提供しています。, もし、専門家に相談しながら離婚協議書を作成していきたいとお考えでありましたら、ご利用ください。お電話又はメールだけでもサポートをご利用いただけます。, 離婚協議書・公正証書、夫婦の誓約書、不倫・婚約破棄の慰謝料請求(内容証明)又は示談書のサポートをご利用したいとお考えであれば、お気軽にお問い合わせください。, なお、慰謝料請求の可否・金額の判断、手続等の説明、アドバイスを求めるお電話は、ご利用者の方との連絡に支障となりますので、ご遠慮ねがいます。, 東京都(江戸川区,葛飾区,江東区,台東区,墨田区,品川区)千葉県(船橋,八千代,成田,柏,佐倉,市川,習志野,浦安,鎌ヶ谷.千葉,印西,白井,松戸,野田,流山,我孫子,銚子,館山,木更津,東金,茂原,旭),埼玉県,神奈川県、群馬県、栃木県、長野県ほか全国からのご依頼に対応します。, (c)2014-2020 船橋つかだ行政書士事務所(千葉県船橋市)当サイトコンテンツの無断転載には厳正に対処します, 住宅ローン契約の変更ほかの離婚条件を整理して、離婚協議書を作成するサポートを提供しています。.

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